LA BOLA DE NIEVE, EL
MÉTODO PARA SALIR DE DEUDAS
Dave Ramsey a los 26 años era un empresario
millonario del rubro de los bienes raíces. Menos de dos años después debía 1.6
millones de dólares al banco y se declaró en bancarrota.
¿Tan joven y quebrado, qué hacer? La experiencia le
sirvió a Ramsey para reconsiderar su vida y analizar los errores cometidos,
comenzó a investigar intensamente todo lo que pudo acerca de finanzas
personales. Después de mucho esfuerzo, logró salir de sus deudas y recuperar su
credibilidad financiera. Con el afán de ayudar a otros para que no cometieran
sus mismos errores, comenzó a dar asesoría en finanzas personas en iglesias y
comunidades.
Como parte de estos entrenamientos, desarrolló un
sistema, dividido en pasos, que ha sido probado como un sistema muy eficiente
para recuperar la estabilidad financiera.
Antes que todo, debo recordar al lector que las
finanzas personales son algo muy personal, y que la decisión de su manejo
impacta fuertemente otras áreas de su vida. Lograr administrar adecuadamente
sus finanzas requiere al principio mucha disciplina, como todo en la vida, pero
luego se convierte en la única forma de vivir. Los resultados de llevar una
vida financieramente estable bien valen la pena el esfuerzo inicial.
Ramsey recomienda comenzar con lo que él llama
“pasos de bebé”. Hoy analizaremos los primeros dos, que consisten en
estabilizarse y salir de deudas, la otra semana platicamos acerca del
crecimiento.
Paso de Bebé 1: Establecer un fondo de
emergencia
Aún antes de considerar si quiera salir de las
deudas, es necesario establecer un fondo de emergencia. Esta cantidad le
ayudará a usted a no depender de una tarjeta de crédito o de mayor
endeudamiento cuando surja un imprevisto. Es importante que esta cantidad esté
guardada en un lugar seguro, aparte de su dinero de uso corriente, pero no tan
a la vista para evitar caer en la tentación de usarlo en cualquier gasto. El
fondo de emergencia es para verdaderas emergencias, tales como accidentes,
enfermedades, daños en su casa que no pueden esperar, desperfectos en su carro
que requieren arreglo urgente, etc. Hay que tener buen criterio y sabiduría
para distinguir una verdadera emergencia. ¿De dónde saco este dinero, si
realmente no tengo dinero? El fondo de emergencia se construye poco a poco
ahorrando o buscando una fuente alternativa de ingresos como un trabajo extra.
¿De cuánto debe ser el fondo? Eso depende de sus necesidades y su nivel de
vida. Podría ser equivalente a un sueldo mensual.
Paso de Bebé 2: Pagar sus deudas, usando el
método de la bola de nieve
El segundo paso consiste en pagar la totalidad de
su deuda mediante el método de bola de nieve. Este método incluye todas las
deudas “menores”, dejando por fuera el pago de su casa, que es generalmente la
mayor deuda. El método consiste en una serie de pasos:
Paso 1.- Elabore una lista de todas sus
deudas incluyendo lo que paga mensualmente y la tasa de interés de cada
préstamo. Incluya todas sus deudas incluyendo préstamos personales.
Deuda
|
Saldo
|
Pago
Mensual
|
Tasa de
Interés
|
Tarjeta
de Crédito
|
5,000
Lps.
|
500
Lps.
|
25%
|
Universidad
|
3,000
Lps.
|
1000
Lps.
|
10%
|
Carro
|
42,000
Lps.
|
1500
Lps.
|
28%
|
Préstamo
Banco
|
35,000
Lps.
|
1300
Lps.
|
35%
|
Paso 2.- Ordene las deudas
comenzando de la cantidad más pequeña a la más grande independientemente
de la tasa de interés o el pago mensual que tenga cada una de ellas.
Deuda
|
Saldo
|
Pago
Mensual
|
Tasa de
Interés
|
Universidad
|
3,000
Lps.
|
1000
Lps.
|
10%
|
Tarjeta
de Crédito
|
5,000
Lps.
|
500
Lps.
|
25 %
|
Préstamo
Banco
|
35,000
Lps.
|
1300
Lps.
|
35%
|
Carro
|
42,000
Lps.
|
1500
Lps.
|
28%
|
Paso 3.- Siga pagando sus mensualidades
como normalmente lo hace, pero incremente el pago en su deuda más pequeña
(Universidad, de 1000 Lps. a 1200 Lps). Cuando termine de pagar esta deuda, el
dinero que estaba destinado a este gasto, súmelo a la siguiente deuda de la
lista. Es decir una vez pagada la universidad, incremente en 1200 Lps. el pago
de la tarjeta de crédito.
Pasó 4.- Siga así hasta terminar con
todas las deudas de la lista, cancelando las deudas menores y sumando a su
mensualidad de la siguiente deuda de la lista el dinero destinado a pago de la
deuda ya cancelada, lo que creará el efecto de una bola de nieve que va
cancelando sus deudas.
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